Verzekeringen
Hoofdstuk 1: DE VERZEKERINGSWERELD
Waarom verzekeren?
- Beschermen tegen onvoorziene omstandigheden (auto-ongeluk), gevaren of
risico’s
- Financiële bedreiging (schade door brand)
Je hebt verschillende mogelijkheden om je te “kunnen beschermen” zoals:
- Preventief (gordel aandoen als je id auto stapt)
- Sparen (als je vb niet gaan verzekeren, is vaak niet genoeg)
- Kostenspreiding
= onvoldoende oplossing = verzekering
Definitie van verzekeringen niet vanbuiten leren staat op de blauwe papieren.
Verzekering = techniek die berust op interpersonele en intertemporele spreiding
van risico’s tussen de dragers van een soortgelijk risico.
Belangrijk te weten dat de verzekeringen mee evolueren met de noden van zijn
verzekeringsnemers
Bv. drones/ elektrische fietsen
Soorten verzekeringen
Je hebt twee classificaties: schade – versus persoonsverzekering & Verzekering tot
vergoeding van schade versus verzekering tot uitkering van een vast bedrag.
Schadeverzekering: art. 5, 15°
verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat
schade veroorzaakt aan iemands vermogen
vb. Zaakverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen, rechtsbijstandverzekeringen
Persoonsverzekering: art. 5, 16°
verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of premie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat iemand leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.
vb. levensverzekeringen, hospitalisatieverzekering, ziekteverzekering, ..
Er wordt een prestatie geleverd + onzeker voorval.
Levensverzek: sluit je af voor jezelf, man en kinderen (vb. grootverdiener en die gaat
opeens dood dan is er een probleem dus sluit je een levensverzek dan wordt er een deel
aan partner gestort of extra bij pensioen.
Verzekering tot vergoeding van schade: art. 55, 3°
= indemnitaire verzekering (kennen)
1
,Stel je bots en is alleen blikschade -> expertise gedaan (schade opgemeten) autoverzek
--> schade wordt vergoed
Verzekering tot vergoeding van een vast bedrag: art. 55, 4°
= forfaitaire verzekering (kennen)*
2) Vb levensverzek en extra pensioen (je gaat dat maandelijks betalen en krijgt dat
achteraf terug)
OPGELET:
• Elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade
• Een levensverzekering is steeds een verzekering tot uitkering van een vast
bedrag
• Een persoonsverzekering, andere dan een levensverzekering, kan ofwel
een verzekering tot vergoeding van schade zijn, ofwel een verzekering tot
vergoeding van een vast bedrag, afhankelijk wat de partijen hieromtrent
bepaald hebben.
Vb. hospitalisatieverzekering (examenvraag vorig jaar)
-> stel je komt in ziekenhuis en je hebt hospitalisatieverzekering en hebt beenbreuk
gevallen op pxl en 5 dokters komen kijken en willen een vergoeding & als je in ziekenhuis
terecht komt dat verzekmaatschappij per dag 60 euro uitrekent.
Wettelijk verplichte verzekering (door de wet verplicht)
vb. B.A. autoverzekering, arbeidsongevallenverzekering (verplicht voor de wg)
Contractueel verplichte verzekering (door een instantie verplicht)
vb. brandverzekering
Vrij te onderschrijven verzekering (keuze bij VN)
vb. omniumverzekering, familiale verzekering, ..
Ba: burgerlijke aansprakelijkheid
Wrm is brandverz niet wettelijk verplicht? -> door hypothecaire lening -> stel je kan
lening niet meer betalen dan is bank baas en verkoopt die maar stel die brand af dan is
die er niet meer is niet bij wet verplicht maar contractueel. Vanaf 1/1/19 is
brandverzekering verplicht voor huurders (waarborg brand en waterschade).
De verzekeringsovereenkomst
een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling, van een
vaste of veranderlijke premie, tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe
verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een
onzekere gebeurtenis voordoet, waarbij, naargelang het geval, de verzekerde of
begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet”
Bestanddelen
Verzekeraar : art. 5, 1°
- meestal de verzekeringsmaatschappij
- de partij die het risico draagt
Verzekeringnemer:
- de partij die de overeenkomst onderschrijft en een premie betaalt
2
,3
, Verzekerde: art. 5, 17°
- De persoon op wie de verzekering slaat
- Verzekerde ≠ verzekeringnemer
Benadeelde/begunstigde/rechthebbende: art. 55, 1° / art. 5, 18°
- Benadeelde: aan wie schade werd toegebracht jij bots tegen degene voor jou die
persoon is benadeelde (schade)
- Begunstigde: aan wie de schadevergoeding moet uitbetaald worden (degene
met schade is ook begunstigde
Vb. man en vrouw er overkomt iets met 1 van hun dood willen ze kinderen financieel
stabiel maken -> vrouw maakt polis en betaalt premie maar is voor de man dus hij
verzekerde en de kinderen zijn begunstigde
Risico
- Onzekere gebeurtenis
- NOTA: wat met overlijden? Gebeurtenis = toch zeker? Je weet nooit wnnr je
dood gaat
Verzekerbaar belang
- Baat hebben dat het risico zich niet voordoet (geen schade)
- Bij indemnitaire verzekering (materieel belang) / forfaitaire verzekering (moreel)
Premie: art. 5, 19°
- Iedere vergoeding als tegenprestatie voor de verbintenis
Verzekeringsprestatie: art. 55
- door de verzekeraar uit te betalen bedrag / te verstrekken dienst
- als uitvoering van de verzekeringsovereenkomst
Zie apart blad voor oef xxx
Hoofdstuk 2: RISKMANAGEMENT
Risico of risk
= een onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis, waarvan het zich voordoen
buiten de wil van de verzekeringnemer, de verzekerde of de begunstigde valt.
Voordat verzekeraar verzekeringscontract afsluit -> risico inschatten
Onzekere gebeurtenis:
1. de gebeurtenis, het risico zelf
2. ogenblik/ tijdstip
3. gevolgen van de gebeurtenis
4. omvang van de schade -> blikschade of ook lichamelijke schade)
Management
Identificatie (voorstel, inspectie,…): verzekerbaar of niet
Beoordeling: Kans of frequentie en ernst (statistieken)
Preventie/protectie: Aantal preventiemaatregelen worden opgelegd
4
