PATRIMONIUMVERZEKERINGEN
DEEL 1: PRIVÉ VERZEKERINGEN
HOOFDSTUK 1: INLEIDING
BRANDDRIEHOEK
Wat is de branddriehoek ?
1. welke elementen zitten in de branddriehoek?
Driehoek:
Zuurstof
Hoge ontbrandingstemperatuur
Brandbare stof
2. wat is de grootste bedreiging van een brand voor de mens?
rook
3. wat te doen bij rookontwikkeling
Laag bij de grond kruipen das best
CASES DIA
Je moet altijd gaan kijken wat de oorzaak is van het schade geval want dat moet je gaan opzoeken in de polis
om te kijken of die oorzaak gedekt is. Je krijgt ook niet altijd alles zomaar terug betaald er is vaak een franchise
(zie contract), maar vaak voor trouwe klanten kan je stars opbouwen bij schade vrije periode die kan je
inzetten om franchise “af te kopen”
CASE 1:
Oorzaak: implosie gedekt bij baloise p 17, puntje 3
Schadeposten: blussingskosten, materiële kosten, opvang omdat het huis onbewoonbaar verklaard werd.
CASE 2:
Oorzaak: inslag bliksem gedekt baloise p 17, puntje 4
Schadeposten: waterschade door bluswerken (wordt vergoed door je eigen brandverzekering), materiële
schade de laptop = elektrische schade. (verschil is belangrijk !).
TEST JE KENNIS
, • 1. wat versta je onder patrimoniumverzekering:
• 2. is dat verplicht ?
• 3. in welke hoedanigheid
OPLOSSING:
1. Schade aan woning met de verplichte waarborg die erin zit van natuurrampen (die moet er verplicht in
zitten): brand, waterschade, natuurrampen, (diefstal kan) …
2. Niet wettelijk verplicht wel verplicht na aflsuiten van SSV, vanaf 1 jan 2019 VERPLICHT: voor huurders
en verhuurders: aansprakelijkheid af te dekken in Brand en waterschade.
3. Eigenaar, vruchtgebruiker, erfpachter, huurder, …
Grote verschil tussen auto en brand: bij auto 1 contract op dat voertuig met verschillende soorten
verzekeringen, bij brand de huurder en eigenaar op zelfde risico 2 contracten
GESCHIEDENIS
• Vroeger enkel solidariteit en onderlinge hulp tijdens ramp (solidariteit nog altijd belangrijk !)
• Nu georganiseerde regeling
• Brandverzekering één van oudste vormen van verzekeren
• Aanleiding brand Londen 1666
er staat op canvas een artikel over de brand in Londen en daar komt een EXAMENvraag over !
RECHTSGRONDEN
Op examen zal de vraag zijn: welke rechtsgronden liggen aan de basis van de brandverzekering ?
de inhoud van de artikels zijn vooral van het BW belangrijk maar de rest van inhoud niet eigenlijk !
• Burgerlijk Wetboek
• Koninklijk Besluit 1988
• Wet betreffende verzekeringen
• Koninklijk Besluit 1 feb 1995 (storm)
• Wet Picqué (voorloper natuurramp)
• Wet op de natuurrampen (17/9/2005)
• Wet van 2007 : terrorismedekking
BW:
Art 1382: Elke daad van een mens, waardoor aan een andere schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door
wiens schuld de schade ontstaan is, deze te vergoeden.”
,Art 1383: Ieder is aansprakelijk niet alleen voor de schade die hij door zijn daad, maar ook voor die welke hij
door zijn nalatigheid of door zijn onvoorzichtigheid heeft veroorzaakt.
Art 1384: Men is aansprakelijk niet alleen voor de schade welke men veroorzaakt door zijn eigen daad, maar
ook voor die welke veroorzaakt wordt door de daad van personen voor wie men moet instaan, of van zaken die
men onder zijn bewaring heeft.”
- vader en moeder voor schade veroorzaakt door hun minderjarige kinderen
- meesters voor schade door hun dienstboden en aangestelden
- onderwijzers en ambachtslieden voor schade door hun leerlingen en leerjongens
Art 1386: De eigenaar van een gebouw is aansprakelijk voor de schade door de instorting ervan veroorzaakt,
wanneer deze te wijten is aan verzuim van onderhoud of aan een gebrek in de bouw.”
Art. 1721 alinea 2: “Vrijwaring is verschuldigd aan de huurder voor alle gebreken van het verhuurde goed, die
het gebruik daarvan verhinderen, ook al mocht de verhuurder die bij het aangaan van de huur niet hebben
gekend. Indien door die gebreken enig verlies voor de huurder ontstaat, is de verhuurder verplicht hem
daarvoor schadeloos te stellen.”
= dus eigenlijk: als de huurder schade heeft dan moet de verhuurder verplicht vergoeden, de gebreken van dat
goed
Vb stel in een appartement en er is een onzichtbare leiding in de muur en bij aanvang van het huurcontract
wist de verhuurder niet dat die leiding kapot was en de huurder merkt dat heel zijn tapijt nat en schimmelig
wordt dan moet de verhuurder schade betalen aan huurder.
Art. 1731: RESTITUTIEPLICHT (=gewoon het goed in dezelfde staat terug geven)
Op de huurder rust wettelijk de verplichting om het gehuurde gebouw in goede staat te houden en, bij het
einde van het huurcontract, het gebouw aan de eigenaar-verhuurder in goede staat terug te geven
kan je aantonen door plaatsbeschrijving. Op de huurder rust wettelijk de verplichting om het gehuurde
gebouw in goede staat te houden en, bij het einde van het huurcontract, het gebouw aan de eigenaar-
verhuurder in goede staat terug te geven.
Art 1732: De huurder is aansprakelijk voor de beschadigingen of de verliezen die gedurende zijn huurtijd
ontstaan, tenzij hij bewijst dat die buiten zijn schuld hebben plaatsgehad.””
Art. 1733: Hij is aansprakelijk voor brand, tenzij hij bewijst dat de brand buiten zijn schuld is ontstaan.”
Art 1735: De huurder is aansprakelijk voor de beschadigingen en de verliezen die ontstaan door toedoen van
zijn huisgenoten of van zijn onderhuurders.”.”
De huurder is aansprakelijk, tenzij hij het tegendeel kan bewijzen.
KB 1/2/1988 VERVANGEN DOOR KB 24/12/1992
• Stelt een aantal waarborgen verplicht en legt minimumdekkingen vast
– brand
– ontploffing
– arbeidsconflicten en aanslagen
, – storm
– waterschade
• vervolg minimumdekkingen
– verhaal van derden (niet voor LS)
– BA-gebouw (enekl voor eigenaar)
• min. € 12 394 676,24 voor LS
• min. € 619 733,81 voor SS
SS = stofelijke schade, LS = lichamelijke schade, bedragen worden geïndexeerd aan de ABEX
KB 1992
• Art. 1 eenvoudige risico’s tegen
– brand en aanverwante gevaren
– elektriciteit
– aanslagen en arbeidsconflicten
– storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk
– natuurrampen
– water
– glasbreuk
– Onrechtstreekse verliezen
– Diefstal
– Bedrijfsschade met dagvergoeding
KB zegt niet dat die VERPLICHT erin moeten staan, maar geeft al een richtlijn.
KB 1992 GLEDT NIET VOOR:
• Art.1§3
– Verzekering alle risico’s: verzekering die alle risico’s dekt (vb juwelen, schilderijen,…)
– Technische verzekeringen: zien we bij deel 2
– verzekering tegen brand in het kader van motorrijtuigen, want zit dus al in polis
motorrijtuigen
– bedrijfsverliezen zonder dagvergoeding
– Oogstverzekering tegen hagel
