Hoofdstuk 1: De machinebreukverzekering
1 Inleiding
1.1 Bepaling
▪ Zaakschadeverzekering
₋ De machinebreukverzekering is een zaakschadeverzekering
₋ Ze waarborgt de in de polis omschreven voorwerpen tegen onvoorziene en plotselinge schade,
voor zover deze schade voortkomt uit de in de polis omschreven schadeoorzaken
▪ Vervolg op een montageverzekering
₋ De polis dekt niet de bouw -, montage – en verplaatsingsrisico’s tenzij ze brede dekking biedt
▪ Machineschadeverzekering
₋ Verzekering verzekert niet alleen de eigenlijke breukschade, maar ook hele reeks andere risico’s
₋ Vandaar dat het beter zou zijn de benaming machineschadeverzekering te gebruiken
1.2 Nut en toepassingsgebied
1.2.1 Het nut
▪ Het nut van de machinebreukverzekering
₋ Machines zijn uitermate kwetsbare toestellen
₋ Dit risico neemt toe wanneer er meerdere machines in bedrijfscomplex worden verzameld
₋ De totale waarde van goederen kan hoog oplopen en het uitvallen van één machine kan de
oorzaak zijn van aanzienlijke schade aan andere machines of installaties
₋ Het is daarom evident dat onderschrijven van machinebreukverzekering belangrijk is
▪ Voor wat personen betreft richt deze verzekering zich tot:
₋ De eigenaars van een machine of installatie
₋ De huurder van een machine of installatie
Zij worden hier meestal toe verplicht door het huurcontract
₋ De bouwers of invoerders van machines of installaties
₋ De industriëlen die geleasede machines hebben
Zij worden hier meestal toe verplicht door leasingmaatschappij
1.2.2 Machines en installaties die in aanmerking komen
▪ Voor wat machines en installaties betreft komen deze voor verzekering in aanmerking
₋ Gas – en stoomturbines
₋ Ovens
₋ Lasautomaten
₋ Montagerobots
₋ Bulldozers
₋ …
▪ Geen dekking voor volgende zaken
₋ Er is geen dekking voor omwisselbare gereedschappen of onderdelen die aan herhaaldelijke
vervangingen onderhevig zijn, verbruiksproducten aan of in de machines of installaties
Boren
Zaagbladen
Smeermiddelen
…
1
,2 Algemene verzekeringsvoorwaarden
De grote verzekeraars, zoals AG insurance, AXA en Baloise bieden een machinebreukverzekering aan.
Deze polissen zijn gebaseerd op de verzekeringsvoorwaarden opgesteld door Assuralia in 2012.
2.1 De basiswaarborgen
▪ In verband met de basiswaarborgen bekijken we:
₋ De verzekerde voorwerpen
₋ De schadeoorzaken
2.1.1 De verzekerde voorwerpen
▪ De verzekerde voorwerpen zijn…
₋ De in de polis opgesomde en omschreven machines en voorwerpen
₋ Voor zover ze zich bevinden op een in de polis vernoemde plaats
₋ Terwijl ze in werking zijn of wanneer ze stilstaan
₋ Tijdens het demonteren, verplaatsen of opnieuw monteren noodzakelijk voor of als gevolg van
onderhoud, nazicht, revisie of herstelling
▪ De basiswaarborg geldt slechts voor onvoorziene en plotse schade = ongeval
₋ Schade is elk direct waardeverlies aan het verzekerd voorwerp
▪ Uitgesloten uit basiswaarborgen
₋ Slijtage en slecht onderhoud
₋ Schade die reeds bestond
₋ Schroeischade en schade door condensatie of stoom
₋ Lichamelijke letsels
₋ Morele schade
₋ Winstderving
2.1.2 De schadeoorzaken
▪ De 3 categorieën voor machinebreuk zijn
₋ Interne oorzaak: eigen gebrek, ontwerpfout, constructie – en fabricagefout, operationeel
incident of inwerking van elektrische stroom
₋ Externe oorzaak: elke oorzaak buiten de machine die deze beschadigt
₋ Menselijke oorzaak: onhandigheid, nalatigheid, onervarenheid, kwaadwilligheid of vandalisme
2.2 De aanvullende waarborgen
▪ Mits betaling van bijpremie kunnen de onderstaande extra waarborgen onderschreven worden
▪ Deze waarborgen dienen vermeld te worden in de bijzondere polisvoorwaarden
▪ De belangrijkste aanvullende waarborgen zijn
₋ De schade aan voetstukken en funderingen van de verzekerde voorwerpen
₋ De schade die andere voorwerpen of eigendommen dan de verzekerde voorwerpen treft
₋ De noodzakelijke afbraakkosten voor herstelling of vervanging van de verzekerde voorwerpen
₋ De kosten om de verzekerde voorwerpen uit het water te halen of om ze vrij te maken
₋ De kosten voor prestaties geleverd buiten de normale arbeidstijd
₋ De kosten voor versneld vervoer van de technici uit het buitenland
₋ De schade te wijten aan werkstaking, lock – out, arbeidsconflict en oproer
2
,2.3 De beperkingen van de waarborg
▪ Slijtage en progressief ontstane beschadigingen zijn niet verzekerd
▪ Oorlog, onlusten, opeising, kernontploffingen en dergelijke catastrofale risico’s
▪ Terug in dienst nemen van een beschadigd voorwerp voor definitieve herstelling is gebeurd
▪ Kort gebruikte voorwerpen, zoals kabels en kettingen die vaak vervangen moeten worden
▪ Esthetische schade, deuken en beschadigde behandelde producten
▪ De inhoud, behalve in het geval van betalen van een bijpremie
3 De premiestelling
▪ Bij het berekenen van de premie wordt rekening gehouden met
₋ De vervangingswaarde van de machine
₋ De vrijstelling of het eigen risico
₋ De aard van het werk
₋ De staat van het onderhoud
₋ De ouderdom
₋ Het gebruiksvolume
₋ De vorming en bekwaamheid en ervaring van het personeel
3.1 De waarde
▪ De waarde
₋ De aangegeven waarde moet door de verzekerde zelf aangegeven worden
₋ Dit voor elk verzekerd voorwerp afzonderlijk
₋ Bij het onderschrijven van de polis dient de waarde voor elk voorwerp gelijk te zijn aan de
vervangingswaarde
▪ De vervangingswaarde
₋ De prijs zonder korting, verhoogd met verpakkings – vervoer – en montagekosten zonder BTW
₋ Als de aangegeven waarde minder is dan de nieuwevervangingswaarde bij het opnemen in het
verzekeringscontract, is er sprake van onderverzekering
Onderverzekering leidt tot het toepassen van evenredigheidsregel
▪ Het verzekerd bedrag
₋ Dit bedrag moet op ieder ogenblik gelijk zijn met de nieuwwaarde
₋ Dit zorgde voor veel problemen voor verzekeringsnemers die dit dikwijls vergaten
₋ Daarom werd formule opgesteld en worden de premies in de loop van het contract aangepast
op hun vervaldag volgens de verhouding tussen het materiaalindexcijfer
₋ De jaarpremie schommelt tussen de 0,5 promille en 1,5 procent
▪ Het materiaalindexcijfer
₋ De premies van het contract zijn doorgaans gekoppeld aan indexcijfer van consumptieprijzen
₋ Het indexcijfer voor augustus 2021: 194,80
▪ De vrijstelling
₋ De vrijstelling is een algemene regel in de machinebreukverzekering
De vrijstelling of eigen risico kan een vast bedrag zijn, bv. 625 euro of 2.000 euro
De vrijstelling kan een percentage zijn van de schade met een bepaald maximum
3
,4 De schaderegeling en de vergoeding
▪ Vaststellen van het schadebedrag
₋ De verzekeraar is gehouden tot uitbetaling van alle normale kosten door de verzekeringsnemer
gedaan om beschadigde voorwerp te herstellen tot de staat van werking juist voor schadegeval
₋ Dit alles na aftrek van de vrijstelling, van de recuperatiewaarde van het afval, alsmede van de
waardevermindering van het verzekerde voorwerp door slijtage en ouderdom
4.1 Na aftrek van de vrijstelling
▪ De vrijstelling wordt afgetrokken van het schadebedrag
▪ Als eenzelfde schadegeval aan de basis ligt van de gelijktijdige beschadiging van diverse verzekerde
voorwerpen, wordt de vrijstelling slechts éénmaal aangerekend
4.2 Na aftrek van de recuperatiewaarde van het afval
▪ De waarde van het schroot wordt afgetrokken van het schadebedrag
▪ Het betreft hier een herwinning vergelijkbaar met de verkoop van het autowrak na een total loss
4.3 Aftrek bij waardevermindering door slijtage en ouderdom
▪ Bijzonderheid is dat men ook de slijtage gaat aftrekken
₋ Dit zorgt ervoor dat de klant op het einde minder schadevergoeding zal krijgen
₋ Er is dus een vergoeding in werkelijke waarde
Door ouderdom en gebruik
Door technologische achteruitgang
₋ De maatschappij gaat een stuk afschrijven op de herstellingskosten
▪ De afschrijving wordt bepaald in algemene voorwaarden
₋ Voorbeeld: 5% per jaar
₋ Voorbeeld: 2% per maand vanaf de 30e maand
₋ Meestal is de maximale afschrijving 50% van het totaal
4.4 Stappenplan bepaling schadevergoeding
▪ Na alle aftrek komen we tot de werktoestand van het voorwerp
₋ Wanneer het beschadigd voorwerp weer in bedrijf kan worden gesteld
₋ De verzekeraar is slechts gehouden tot de kosten voor het herstel in deze toestand
▪ Het stappenplan
1. Samenstellen van de arbeidskost en wisselstukken om te herstellen
2. Resultaat stap 1 – verouderingsafschrijving
3. Resultaat stap 2 beperken tot de werkelijke waarde
4. De werkelijke waarde – vrijstelling – recuperatiewaarde
5. Eventueel bij onderverzekering de evenredigheidsregel toepassen
4
, 5 Toepassing
▪ Hoeveel zal de verzekerde van de machinebreukverzekeraar aan schadevergoeding ontvangen?
₋ Machine in gebruik op 03/01/2018
₋ Verzekerde geïndexeerde waarde machine op moment van het ongeval: 20.000 EUR
₋ Vrijstelling: 500 EUR
₋ Verouderingsafschrijving van 2% per verlopen maand sinds de 30ste maand na datum van
ingebruikname, met een maximum van 50%
₋ Werkelijke waarde machine voor schade: 25.000 EUR
₋ Werkelijke waarde van het vervangen onderdeel: 12.000 EUR
₋ Schade op 20/11/2020
Herstellingskosten technici: 18.000 EUR
Wisselstuk: 12.000 EUR
Schrootwaarde herstellingsonderdeel: 2.500 EUR
5.1 Oplossing
▪ Stap 1: Arbeidskost en kost voor wisselstuk samenstellen: 18.000 + 12.000 = 30.000 EUR
▪ Stap 2: Er moet een verouderingsafschrijving worden toegepast. Op het moment van de schade is
de machine 35 maanden oud (= 2 x 12 maanden + 11 maanden). Er moet dus een afschrijving
afgetrokken worden van 5 maanden x 2% = 10%. De slijtage is aldus: 30.000 x 0,10 = 3.000 EUR
▪ Stap 3: Het resultaat van stap 1 – stap 2: 30.000 – 3.000 = 27.000 EUR beperken tot de werkelijke
waarde van het onderdeel onmiddellijk voor het schadegeval, namelijk 25.000 EUR
▪ Stap 4: Van de maximum werkelijke waarde de schrootwaarde in mindering brengen: 25.000 –
2.500 = 22.500 EUR
▪ Stap 5: Van stap 4 de contractuele vrijstelling in mindering brengen: 22.500 – 500 = 22.000 EUR
▪ Stap 6: Er is onderverzekering want de machine is verzekerd voor 20.000 EUR terwijl hij net voor
het schadegeval 25.000 EUR werkelijk waard was
₋ Toepassing van de evenredigheidsregel: 22.000 x 20.000/ 25.000 = 17.600 EUR
₋ De schadevergoeding die wordt uitbetaald door machinebreukverzekeraar is 17.600 EUR
5
