Resume
Samenvatting WFT Schade zakelijk
- Cours
- Établissement
Middels samenvatting tentamen in een keer weten te halen met een 9
[Montrer plus]
Vendeur
S'abonner
alanajetten
Aperçu du contenu
WFT schade zakelijkHoofdstuk 1
§1.1 Algemeen
Schadeverzekeringen
Sociale verzekeringen zijn volksverzekeringen (bv. AOW, Anw, Wlz) en werknemersverzekeringen
(ZW, WIA, WW).
De ongevallenverzekering is een goedkoop alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Schade
Schade is het financieel nadeel dat iemand lijdt. Kenmerkend: moet te berekenen zijn. Bij onenigheid
over schadebedrag kunnen beide partijen naar de rechter om oordeel te vragen.
Schade is onder te verdelen in:
Zaakschade: een object, waar een bepaalde waarde aan is gekoppeld, is beschadigd
(achteruitgang in kwaliteit) of verloren (achteruitgang in kwantiteit).
Gevolgschade bij zaakschade (bv. winkel brandt af = zaakschade, daardoor weken dicht en
geen omzet = gevolgschade) wordt bedrijfsschade genoemd en is gedekt op de
bedrijfsschadeverzekering. Brand, ontploffing en blikseminslag (BOB) is altijd een gedekte
gebeurtenis.
Personenschade (letselschade): lichamelijk letsel (bv. door ongeval of operatie) of overlijden.
Bv. geneeskundige kosten en inkomensderving door letsel/overlijden. Zaak- en
personenschade aan derden is gedekt op de aansprakelijkheidsverzekering bedrijven (AVB).
Zuivere vermogensschade: financieel nadeel zonder dat daar zaakschade of personenschade
aan vooraf is gegaan. Bij zowel natuurlijk persoon (persoon van vlees en bloed) als
rechtspersoon (rechtsvorm met eigen rechten en plichten, zoals een bv.)
Gedekt op de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Om een vergunning van de
Autoriteit Financiële Markten (AFM) te krijgen dien je als financieel dienstverlener te
beschikken over een BAV. De AFM is de gedragstoezichthouder binnen de financiële markt.
Het bezitsrisico schade aan de zaken die een verzekerde in bezit heeft.
,Vermogensrisico schade aan derden waarvoor de verzekerde aansprakelijk wordt gesteld.
Inkomensrisico het risico dat de verzekerde inkomensschade lijdt als gevolg van ziekte of
arbeidsongeschiktheid.
Techniek van verzekeren
Verzekeren is een solidaire aangelegenheid. Een klant kan jarenlang premie betalen zonder iets terug
te krijgen.
Wet van de grote aantallen: groot aantal verzekerden in portefeuille hebben om gemiddelde
schadekans goed te kunnen berekenen en de risico’s te kunnen dragen hoe groter het aantal
meldingen, hoe betrouwbaarder de statistische conclusies.
Als hij een risico aangeboden krijgt dat afwijkt van de statistische gegevens en hij het risico toch
wenst te verzekeren, stelt hij bij acceptatie maatregelen op die het risico passend maken.
§1.2 Wetgeving
Dwingend of regelend recht
Dwingend recht: als van een wettelijke bepaling niet mag worden afgeweken.
Semi-dwingend recht: er mag wel van het wetsartikel worden afgeweken, maar niet ten nadele van
de verzekerde of benadeelde derde.
Regelend recht (ook aanvullend recht genoemd): er mag wel van de wetgeving worden afgeweken.
Dat moet dan blijken uit de tekst van de overeenkomst.
Een bepaling kan dwingend zijn voor een particulier en niet-dwingend voor (rechts)personen die
zakelijk handelen.
Een schadegebeurtenis die van binnenuit het object komt (eigen gebrek), is volgende de wet niet
verzekerd. Verzekeraars wijken hierbij een aantal van hun voorwaarden geheel of gedeeltelijk vanaf.
We noemen dat renunciëren of terzijdestellen.
Sanctiewet
De sanctiewet (Sw) vloeit voort uit een internationaal kader. De sancties worden vastgesteld door de
Veiligheidsraad van de Verenigde Naties en de vertaling naar lokale wetgeving wordt verricht door de
Verenigde Staten van Amerika en de Europese Unie (en de lidstaten).
In Nederland is het verboden om bij te dragen aan elke ondersteuning van een activiteit of transactie
van een gesanctioneerd persoon, entiteit of land. De gevolgen van een dergelijke sanctie zijn voor de
verzekeraars van grote betekenis.
De volgende sancties kunnen plaatsvinden:
Het bevriezen van tegoeden
Het niet ter beschikking mogen stellen van tegoeden, direct of indirect
Het niet uitkeren van een schade-uitkering
Het niet afsluiten van een polis
Het beëindigen van een polis
In de Sw is het begrip relatie omschreven als een ieder die betrokken is bij een financiële dienst of
financiële transactie. In het geval van zakelijke klanten betreft dit de verzekeringnemer, verzekerde
en begunstigde, maar ook UBO’s en vertegenwoordigers van de onderneming.
,Elke verzekeraar is verplicht om zijn relaties te identificeren, maar heeft niet de verplichting deze
informatie te controleren op juistheid. De identificatie van de UBO moet worden vastgesteld om
reproduceerbaarheid te faciliteren. De verzekeraar is niet verplicht om alle medeverzekerden te
identificeren, maar moet in het geval van uitbetaling wel de identiteit van de begunstigde vaststellen.
Bij acceptatie van nieuwe klanten mag de verzekeraar zich niet baseren op screening door derden.
Dit mag wel bij het uitbetalen van een schade, vooral indien de uitbetaling op een Nederlandse
bankrekening wordt gestort.
Naast de identiteit legt de verzekeraar ook de gegevens van de UBO’s vast om zo altijd te kunnen
aantonen dat de UBO geen gesanctioneerd persoon betreft. Het is van belang dit aan te kunnen
tonen aangezien de verzekeraar geen zaken mag doen met een gesanctioneerd persoon.
Ondanks het feit dat de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwf)
niet toepasbaar is bij schadeverzekeraars, is het van belang dat verzekeraars hun bedrijfsvoering
dermate hebben ingericht dat een integere bedrijfsvoering gewaarborgd is.
Mededelingsplicht
Feiten die niet verplicht gemeld hoeven te worden:
Feiten die geen nadelige invloed hebben op de acceptatie van de verzekering
Feiten die de verzekeraar al wist of had kunnen weten, tenzij hier specifiek naar wordt
gevraagd
Opgave van een strafrechtelijk verleden, tenzij daar expliciet om gevraagd wordt, over een
periode van maximaal acht jaar voorafgaand aan het afsluiten van de verzekering.
Niet voldaan? Binnen 2 maanden melden. Gevolgen: Geen/ gedeeltelijke uitkering, van toepassing
verklaren van beperkende voorwaarden.
Nadat dit aan de verzekeringsnemer is medegedeeld, heeft de verzekeringsnemer het recht om de
verzekeringsovereenkomst te beëindigen en elders dekking te zoeken voor het risico.
Gaat het om een persoonsverzekering? Dan kan de beëindiging zich beperken tot de persoon
waarover het niet-nakomen van de mededelingsverplichting gaat.
Het staat de verzekeraar vrij te opperen het gebrek te herstellen, bijvoorbeeld door de premie aan te
passen. Als de verzekerde de aanpassing(en) niet accepteert, blijft de verzekering gewoon doorlopen.
De verzekeraar kan dan gebruikmaken van het contractuele recht de polis te beëindigen per de in de
polis afgesproken datum.
Ook de verzekeraar kan het recht hebben de verzekeringsovereenkomst te beëindigen:
De verzekeraar kan de overeenkomst in 2 situaties beëindigen:
Wanneer de verzekeraar opzet bewijst
Wanneer de verzekeraar bewijst dat hij de overeenkomst niet zou zijn aangegaan wanneer
hij van de feiten op de hoogte was geweest
Niet-nakomen heet geen gevolgen voor de uitkering als er geen causaal verband bestaat. Indien wel:
proportionaliteitsbeginsel.
Eigen gebrek
De wetgever maakt onderscheid in twee oorzaken van de schade. Bij de aard van de zaak wordt een
normale eigenschap of omstandigheid bedoeld die alle zaken van dezelfde soort bezitten: de
eigenschap of omstandigheid is onlosmakelijk verbonden met het product.
, Renunciatie
Uit coulance kunnen verzekeraars het eigen gebrek alsnog geheel of gedeeltelijk dekken. Zij wijken
dan in hun polisvoorwaarden af van de wet.
Bij gehele renunciatie is het eigen gebrek van de zaak ook gedekt, bij gedeeltelijke renunciatie zal de
verzekeraar de schade als gevolg van het eigen gebrek wel vergoeden met uitzondering van de
schade aan het onderdeel waarin het eigen gebrek is ontstaan.
De verzekeraar moet dit expliciet vastleggen in zijn polisvoorwaarden.
Catastroferisico’s
Uitgesloten van de dekking: molest (conflictsituaties), atoomkernreacties, aardbeving, vulkanische
uitbarsting, overstroming.
Terrorisme
Schade door terrorisme wordt gezien als molest. Omdat het wel een groot risico is, is in Nederland de
Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschade N.V. (NHT) opgericht.
Verzekeraars kunnen bij deze maatschappij het risico van terrorismeschade verzekeren.
Als een verzekeraar niet is aangesloten bij de NHT, is het belangrijk dat de adviseur in de
polisvoorwaarden controleert welke dekking de betreffende maatschappij geeft in geval van een
terreurdaad. Onder een terreurdaad wordt over het algemeen geweld door een aanslag verstaan,
dat voortvloeit uit politieke, religieuze of ideologische overtuigingen.
Opzet en roekeloosheid
Hier hoeft de verzekeraar geen dekking voor te verlenen. Onder opzet wordt het beoogde of zekere
gevolg van een handelen of nalaten verstaan, alsook het aan het strafrecht ontleende
voorwaardelijke opzet. Daar is sprake van wanneer de verzekerde bewust de aanzienlijke kans
accepteert dat een handelen of nalaten tot schade kan leiden.
Bij bewuste roekeloosheid realiseert de dader zich dat zijn handeling de schade kan meebrengen. Bij
onbewuste roekeloosheid realiseert de dader zich dat niet of onvoldoende. Het is voor de
verzekeraar vaak onmogelijk om de geestesgesteldheid bij een verzekerde te bewijzen, ofwel om te
bewijzen dat de verzekerde zich bewust was van de roekeloosheid.
Hier mag in de polis van worden afgeweken. In de praktijk worden de vormen lichte schuld
(nauwelijks verwijtbaar) en normale schuld (wel verwijtbaar, maar niet te ernstig) niet als uitsluiting
gehanteerd.
Onderverzekering
De verzekeraar en verzekeringnemer kunnen bepalen dat de onderverzekeringsregel in geval van
onderverzekering niet van toepassing is. Deze verzekering heet de premier-risqueverzekering. Dit
komt vaak voor bij verzekeringen die geen waarde/ object kennen. Mogelijk bij:
De hoogte van de verzekerde som kan van tevoren niet bepaald worden (bv. AVP)
De kans is klein dat het hele verzekerde object verloren gaat.
De verzekeraar wil geen dekking bieden voor de volle omvang van een mogelijke schade.
Indemniteitsbeginsel
De Hoge Raad heeft bepaald dat een bedrijf dat is verzekerd op herbouwwaarde en na een schade
een nieuwe fabriek heeft met een hogere waarde dan de oude fabriek, niet in een duidelijk
voordeliger positie is geraakt. De Hoge Raad baseert zich hierbij op het feit dat het bedrijf de fabriek
nodig heeft voor het realiseren van de productie.
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur alanajetten. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €8,99. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
78998 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans