Resume
Samenvatting Kredietverlening aan particulieren
- Établissement
- Thomas More Hogeschool (tmhs)
Deel 3: Hypothecaire kredieten
[Montrer plus]
Aperçu du contenu
Hypothecaire KredietenH1: De zekerheden
1.1 belang en functie van de zekerheden
Voor de kredietgever heeft een 'zekerheid' als functie dat ze de financiële gevolgen van het
insolvabiliteitsrisico van een schuldenaar beperkt.
Het begrip 'zekerheid' kan dus ook begrepen worden in de zin van bijkomende ‘waarborg' voor de
kredietgever.
1.2 Vormvereisten en openbaarmaking
Voor de meeste zekerheden gelden er wettelijke vormvereisten en maatregelen op het gebied van
de openbaarmaking.
De openbaarmaking = de formaliteit die derden op de hoogte brengt van de samenstelling of van het
bestaan van een zekerheid.
Met de openbaarmaking wordt de zekerheid “tegenstelbaar” gesteld aan derden.
Bij het bestaan van verscheidene zekerheden van dezelfde aard, zal de openbaarmaking de volgorde
bepalen van de zekerheden
1.3 Soorten zekerheden
Onderscheid tussen persoonlijke en zakelijke zekerheden.
Zakelijke zekerheden:
- Hebben betrekking op 1 of meer welbepaalde goederen
o Het pand voor de roerende goederen
o Hypotheek voor de onroerende goederen
Persoonlijke zekerheden
- Houden verbintenis in vanwege een derde een aner persoon die dienstdoet als zekerheid
- De belangrijkste is de BORGSTELLING
1.3.1 De overdracht van schuldvordering
1.3.1.1 Begrip
De overdracht van schuldvordering is een contract waarbij een schuldeiser (de overdrager) aan een
andere persoon (de overnemer) een schuldvordering (d.i. het recht om van een ander een prestatie
te eisen, bv. betaling) afstaat die hij bezit ten opzichte van een schuldenaar (gecedeerde
schuldenaar)
De schuldvordering die het vaakst wordt overgedragen als zekerheid is het loon.
1
,De kredietbemiddelaar dient de consument te waarschuwen over de gevolgen van wanbetaling van
een krediet, met inbegrip van de eventuele overdracht van het overdraagbare deel van het loon ten
voordele van de kredietgever-schuldeiser.
Hij moet dit doen te gelegener tijd, voordat de consument door een kredietovereenkomst of een
kredietaanbod wordt gebonden,
Voor de loonoverdracht gelden er bijzondere wettelijke beperkingen. Zo kan het loon:
- onder bepaalde drempels maar beperkt of niet worden overgedragen;
- nooit volledig worden overgedragen, voor de totaliteit van het loon.
Voor de overdracht van hypothecair gewaarborgde schuldvorderingen is een authentieke akte
vereist (via een notaris). Bijvoorbeeld voor de vordering van de kredietgever op de kredietnemer die
gewaarborgd wordt door een hypotheek.
Voor de overdracht van het loon is een onderhandse akte vereist. Die moet voldoen aan de volgende
vormvereisten:
- de akte moet onderscheiden zijn van de akte die de hoofdverbintenis bevat waarvan de
overdracht van het loon de uitvoering waarborgt
- de akte moet worden opgemaakt in zoveel exemplaren als er partijen zijn.
1.3.2 de borgstelling
1.3.2.1 begrip
Zich borg stellen voor iemand is zich verbinden om te betalen in zijn plaats als deze persoon (de
schuldenaar) nalaat om zijn schuld zelf te betalen.
De borg is een natuurlijke persoon of een rechtspersoon (zoals een financiële instelling) die zich
tegenover de schuldeiser verbindt om de schuld van de schuldenaar te betalen als de schuldenaar
zijn verplichting niet vervult op de vervaldag.
Iedereen mag zich borg stellen als hij/zij de juridische bekwaamheid daarvoor heeft.
Eén echtgenoot kan zich borg stellen, maar de toestemming van beide echtgenoten zal meestal
worden gevraagd.
De borg moet beseffen dat zijn eigen vermogen kan worden aangesproken om de schuld van een
derde (de schuldenaar) terug te betalen, als die derde zijn verplichting niet nakomt.
1.3.2.2 de soorten borgstellingen
A. De gewone borgstelling
B. De solidaire (hoofdelijke) borgstelling
De solidaire borgstelling veronderstelt dat de borg afstand doet van het voorrecht van uitwinning en
het voorrecht van schuldsplitsing.
2
, Dit heeft als gevolg dat de schuldeiser de keuze heeft tussen de vervolging van:
- De hoofdschuldenaar en/of de borg
- Alle solidaire borgen, hetzij 1 of meer borgen voor het geheel van de schuld. Iedere borg kan
dus erplicht worden tot de betaling van de volledige schuld. \
1.3.2.3 Borgstelling bij een hypothecair krediet
A. Onderzoeksplicht van de kredietgever en van de kredietbemiddelaar
De kredietgever en kredietbemiddelaar zijn verplicht om aan de borg (= de steller van een
persoonlijke zekerheid) de juiste en volledige informatie te vragen, die ze noodzakelijk achten om zijn
financiële toestand en terugbetalingsmogelijkheden te beoordelen.
Deze informatie moet worden opgevraagd aan de hand van een informatieaanvraagformulier onder
de vorm van een vragenlijst.
De vragenlijst moet minstens betrekking hebben op:
- Het doel ban het krediet
- Inkomen
- Personen ten laste
- De lopende financiële verbintenissen waaronder het openstaand bedrag en het aantal
kredieten in omloop
De kredietgever:
- Zorgt ervoor dat passende procedures en informatie waarop de
kredietwaardigheidsbeoordeling is gebaseerd, worden vastgelegd, gedocumenteerd en
bijgehouden
- Legt daartoe een kredietdossier aan in hoofde van de borg
- Raadpleegt ook de CKPmet het oog op het verkijgen van informatie over de financiële
toestand en solvabiliteit van de borg
B. Informatieplicht tegenover de borg
De kredietgever moet de borg op de hoogte brengen van:
- Het gewaarborgd bedrag
- De registratie van de borg bij de CKP als zekerheidssteller
- De betalingsfaciliteiten toegekend aan de consument
- De betalingsachterstand, wanneer de kredietnemer, minstens:
o tweetermijnbedragenachterstaat;of
o 20 % van het totale terug te betalen bedrag niet heeft betaald
Elke wijziging van de oorspronkelijke kredietovereenkomst.
C. Voorwaarden om op te treden tegen de borg
De kredietgever kan de borg slechts eerst aanspreken onder voorwaarde dat de consument.
3
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur evafranken. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €5,89. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
73314 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans