KREDIETEN
ALGEMEEN: COMMERCIËLE KREDIETEN
Er zijn 3 verschillende soorten kredieten, namelijk het commerciële krediet, het consumentenkrediet en het hypothecair krediet. Door het krediet beschikt de
debiteur onmiddellijk over een som geld, mits hij deze som na een bepaalde termijn terugbetaalt en hij intussen rente betaalt. Krediet betreft echter niet
steeds een som geld. De bank kan ook haar eigen kredietwaardigheid ter beschikking stellen van haar debiteur ten einde het hem mogelijk te maken bepaalde
overeenkomsten te sluiten. Afhankelijk van het type krediet gelden er verschillende regelen:
- Wordt een kredietovereenkomst gesloten met een consument, dan gelden de bepalingen uit Boek VII WER
- Is de kredietnemer een KMO, dan gelden de bijzondere regelen uit de KMO-Wet
- Binnen de categorie kredieten aan consumenten, dient in functie van de bestemming van het krediet en de verstrekte waarborg een onderscheid
gemaakt te worden tussen het consumentenkrediet en het hypothecair krediet
Indien er geen bijzondere wetgeving is, speelt de kredietvorm een fundamentele rol, aangezien de bijzondere regels uit het BW enkel gelden voor de lening op
interest en niet voor kredietopeningen.
DE LENING OP INTEREST DE KREDIETOPENING
De lening op interest is een zakelijke overeenkomst en komt tot stand op het ogenblik dat De overeenkomst van kredietopening is de consensuele overeenkomst waarbij een
jet kredietbedrag werkelijk aan de kredietgever wordt overhandigd (= afgifte van de zaak). persoon (= de KG) zich ertoe verbindt tijdelijk aan een andere persoon (= de KN) tot een
bepaald bedrag hetzij fondsen hetzij haar kredietwaardigheid ter beschikking te stellen.
Wanneer door een financiële instelling een lening wordt toegestaan, door een bepaalde De KN verbindt zich ertoe een commissie te betalen en, wanneer het krediet in geld
geldsom aan de KN te overhandigen, dan vinden de bepalingen uit het BW betreffende de realiseerbaar is, de ontvangen voorschotten terug te betalen, vermeerderd met rente.
verbruiklening toepassing (art. 1907 e.v. BW). De verbruiklening is immers een contract
waarbij de ene partij aan de andere een zekere hoeveelheid zaken afgeeft, onder de Deze overeenkomst is niet wettelijk geregeld, waardoor de voorschriften die gelden voor
verplichting voor deze om aan de eerstgenoemde evenveel van gelijk soort en de lening niet van toepassing zijn. De kredietopening wordt beheerst door de
hoedanigheid terug te geven, vermeerderd met interesten in dit geval (art. 1892 BW). partijautonomie.
De partijen bepalen vrij de rentevoet, onder voorbehoud van het verbod van woeker (art. Krachtens de overeenkomst is de bank ertoe verbonden om ten belope van een bepaald
1907ter BW). Indien de rentevoet niet wordt bedongen, geldt de wettelijke interestvoet plafond fondsen of haar kredietwaardigheid ter beschikking te stellen, dit op verzoek van
(art. 1907 BW).
,De lening wordt in beginsel voor bepaalde duur aangegaan. Enkel in geval van wanprestatie de KN en voor zover voldaan is aan de overige contractuele voorwaarden, zoals bv. de
kan de overeenkomst ontbonden worden, hetzij op grond van art. 1184 BW, hetzij op voorafgaande vestiging van een zekerheid.
grond van een uitdrukkelijk ontbindend beding. Bij deze laatste mag men zich niet schuldig Wanneer de bank tijdelijk (en zelfs meer dan eenmalig) een overschrijding (= een
maken aan rechtsmisbruik. opneming van gelden boven het plafond) uitdrukkelijk of stilzwijgend toelaat, is zij
daardoor niet gehouden het overeengekomen maximum te verhogen.
De terugbetaling van de lening op interest kan:
- Bij mensualiteiten: bedragen die men maandelijks verschuldigd is Indien de bank haar contractuele verbintenissen niet naleeft, kan de KN, volgens het
- In annuïteiten: jaarlijks verschuldigd of aan het einde van de kredietovereenkomst gemeen recht, de gedwongen uitvoering vorderen, of de ontbinding van de
overeenkomst, met schadevergoeding, eisen (art. 1184 BW).
De KN moet de overeengekomen rente en commissie betalen en bij beëindiging van de
overeenkomst de voorschotten terugbetalen. Indien de rente niet contractueel is
vastgesteld, moet de rente worden toegepast die gebruikelijk is voor verrichtingen van
dezelfde aard. De overeengekomen rente mag niet eenzijdig door de bankier worden
gewijzigd, behoudens anders beding. De KN is niet verplicht van het krediet gebruik te
maken, maar hij zal sowieso een commissie moeten betalen.
Bij de kredietopeningen zijn er verschillende soorten die onderscheiden moeten worden.
KREDIETOPENINGEN DOOR TER BESCHIKKING STELLING VAN FONDSEN KREDIETOPENINGEN VAN KREDIETWAARDIGHEID
1) Kaskrediet Dit komt op het volgende neer: de bankier leent zijn handtekening en bezorgt aldus een
waarborg aan een derde die zaken voert met de cliënt van de bankier. Wordt de bank
De kredietopening wordt door een kaskrediet verwezenlijkt wanneer de KN de door de derde aangesproken tot betalen, dan kan de bankier dadelijk haar cliënt
onvoorwaardelijke bevoegdheid bezit om, tot beloop van het vastgestelde plafond, debiteren.
geldvoorschotten te bekomen. Dit is wanneer de KN een betaalrekening (in dagelijks
taalgebruik spreekt men van een 'zichtrekening') aanhoudt bij een kredietinstelling 1) Documentair krediet
waaraan een kredietopening is gekoppeld.
Dit is een verrichting waarbij de bank zich ertoe verbindt om, op vraag van haar cliënt (=
Het kaskrediet is bedoeld om tijdelijke kasmoeilijkheden op te vangen en zeker niet om de opdrachtgever), een som geld te betalen aan een aangeduide derde (= de
zaken te financieren die slechts op (zeer) lange termijn kunnen betaald worden. begunstigde), mits door deze laatste de in het documentair krediet opgesomde
documenten worden voorgelegd.
De debetrente en de marge worden aangerekend op het effectief ontleend bedrag.
Daarnaast wordt er ook een provisie aangerekend op het totale bedrag van de kredietlijn, Het omvat 3 rechtsverhoudingen:
ongeacht of men er gebruik van heeft gemaakt of niet. - In de basisovereenkomst belooft de importeur (= koper) aan de exporteur dat hij
een documentair krediet zal bezorgen voor de aangekochte goederen worden
Het heeft een revolving karakter: men kan maximaal opnemen tot de kredietlijn, maar verzonden.
wanneer het plafond bereikt wordt, moeten er eerst terugbetalingen plaatsvinden - De koper sluit een overeenkomst met zijn bank, waarbij deze zich ertoe verbindt
alvorens er nieuwe opnemingen mogelijk zijn op basis van het kaskrediet. een documentair krediet te openen ten gunste van de verkoper, dit wil zeggen
, de prijs te betalen of een wisselbrief te accepteren, mits voorlegging van de
2) Investeringskrediet documenten zoals opgegeven door de opdrachtgever (= de koper).
- De emitterende bank verbindt zich jegens de verkoper volgens de instructies van
Dit is bestemd voor de financiering van welbepaalde roerende of onroerende de opdrachtgever. De voorwaarden van deze verbintenis worden vastgesteld in
investeringen van de KN in overeenstemming met de overeenkomst van de een ‘kredietbrief’. Zodra de kredietbrief aan de verkopen verzonden is, is de
kredietopening. Bij uitbreiding kan een dergelijk krediet ook bestemd zijn tot de bank definitief tegenover hem verbonden. Ze is ertoe gehouden te betalen
wedersamenstelling van het bedrijfskapitaal van een onderneming die haar investeringen zodra de voorwaarden zijn vervuld die in de kredietbrief zijn vastgesteld. Ze mag
met haar eigen middelen financierde. geen exceptie inroepen op grond van de basisovereenkomst of van haar
overeenkomst met de opdrachtgever.
Het is een overeenkomst van bepaalde duur (= in de praktijk 3 tot 12 jaar).
De door de bank gedane voorschotten mogen slechts worden aangewend voor de 2) Autonome bankgarantie
overeengekomen investeringen. De opnemingen door de KN worden onderworpen aan de
voorlegging van facturen betreffende de aankopen en de uitgevoerde werken. De Een garant (= bank) verbindt zich ertoe om aan de begunstigde van de garantie (= SE) op
terugbetaling gebeurt in schijven. diens eenvoudig verzoek een welbepaald bedrag te zullen betalen of in te stan voor de
nakoming van de opdrachtgever (= SA = cliënt van de bank/garant). Het is de begunstigde
Er bestaat een mogelijkheid tot roll-over-krediet, aangezien het vaak moeilijk is om die beslist om de garantie al dan niet af te roepen zonder dat hij daartoe eerst het bewijs
nauwkeurige provisies te maken in verband met de voorgenomen investeringen. Dergelijk moet leveren van enige wanprestatie in hoofde van de SA. De garantie heeft, net als de
krediet wordt toegestaan voor een duur van 2 tot 10 jaar en wordt opgenomen door verbintenis die door de bank wordt aangegaan in het kader van een documentair krediet,
middel van opeenvolgende kortlopende voorschotten. Voor elke opneming wordt de een zelfstandig karakter. De garant kan zich dus niet steunen op verweermiddelen uit de
rentevoet vastgesteld krachtens een overeengekomen berekening, op grond van het onderliggende overeenkomst.
kortlopend markttarief op dat tijdstip. Vermits roll-over-kredieten meestal belangrijke
bedragen betreffen, wordt het risico vaak verdeeld over verschillende banken, die elk voor Autonome bankgarantie Documentair krediet
een gedeelte van het totaal krediet, rechtstreeks partij zijn bij de overeenkomst met de - Autonoom en abstract - Niet autonoom en abstract
KG, evenwel zonder hoofdelijkheid, ofwel wordt het krediet verleend door 1 bank die zich tegenover de tegenover de
gaat herfinancieren bij andere banken. basisovereenkomst basisovereenkomst
- De begunstigde bezit de - De uitvoering is maar
3) Discontokrediet discretionaire bevoegdheid afdwingbaar nadat bepaalde
om de uitvoering van de overeengekomen
Het disconto is een overeenkomst waarbij de houder van een handelseffect de eigendom garantie af te dwingen documenten zijn voorgelegd
ervan overdraagt aan een bank, die zich ertoe verbindt hem het bedrag van het effect voor - Heeft tot doel de begunstigde - Strekt tot de uitvoering van
te schieten, na aftrekking van een tot de vervaldag van het effect berekende rente. De te beschermen tegen niet- een basisovereenkomst
houder van het effect verbindt zich ertoe aan de bank de nominale waarde van het effect uitvoering of foute uitvoering (betaling van de prijs bij
terug te betalen, indien het op zijn vervaldag niet wordt betaald. van de overeenkomst verkoop)
Bij insolvabiliteit heeft de bank een regresvordering ten aanzien van elke ondertekenaar
van de wisselbrief.
Er moet een onderscheid gemaakt worden tussen 2 discontokredieten:
