Nurevşan Göktepe 3RPBL 2021-2022
Aansprakelijkheids- en persoonsverzekeringen
Lector: Wim Van Den Broeck
Groepswerk: vergelijken van polissen van verzekeringen staat op 4 punten. Op het examen krijgt u 4 vragen
die elk op 4 punten staan. Groepswerk telt niet mee in de tweede zit.
Examen: mondeling.
Mogelijke examenvragen:
• Welke verzekeringen kan een zelfstandige allemaal afsluiten om aan pensioenopbouw te doen?
• Wordt opzet/grote fout gedekt in verzekeringen?
• Leg uit: MVA-clausule
• Leg uit: objectieve aansprakelijkheid
• Leg uit: afstand van verhaal
• Leg uit: exedent arbeidsongevallen
• Leg uit: foutloze aansprakelijkheid
• Leg uit: evenredigheidsregel
• Leg uit: 80%-regel
BELANGRIJK:
• Decenale verzekering (tienjarige aansprakelijkheid)
• Goed onthouden: het is niet omdat je een fout begaat dat het niet gedekt is!!! Ook een fout kan gedekt
worden daar dienen verzekeringen voor (opzet niet uiteraard)
LES 1: 29/09/2021
Wat is MiFID? Consumentenbescherming: bij bulletkrediet werden mensen genaaid dus dit zorgde
ervoor dat wetgever MiFID introduceerde. Zorgt voor een gesprek bij elke soort belegging.
Risicoanalyse, hoe groot het vermogen etc.
vb. Brent bestuurt een auto, botst tegen een voetganger en is niet dronken.
Brent heeft schade aan zijn teen. Bestuurder is alleen gedekt als hij niet in fout is of indien hij een
bestuurdersverzekering heeft.
Voetganger heeft lichamelijke schade en schade aan haar kleren, ze worden allemaal gedekt door de
verzekeringsmaatschappij. Lichamelijk en materieel schade. Als de zwakke weggebruiker in fout is gaat de
verzekering enkel de materiële schade dekken.
Passagier heeft lichamelijke schade. Passagier zit automatisch in de BA-autoverzekering.
Brent is dronken. Verzekeringsmaatschappij gaat eerst alles uitbetalen en geld gaan opeisen bij Brent. Sinds
kort is het bedrag beperkt. Bij een BA moet je kunnen bewijzen via een advocaat dat er geen kennelijke
dronkenschap is en dat er geen oorzakelijke verband is tussen het ongeval en de dronkenschap om eruit te
kunnen geraken.
Foutloze aansprakelijkheid:
• De objectieve aansprakelijkheid voor openbare gelegenheden voor o.a scholen, cafés, ...
3 voorwaarden: fout, schade en oorzakelijk verband tussen fout en schade. Gekomen naar aanleiding van
Suite Hotel.
Niet verzekeren bij een mutualiteit, ze kunnen daarmee stoppen. Verzekeringen kunnen niet stoppen.
Polis tot niets kunt maken?
Zet erin “Als u 100% invalide bent” of dat de polis suppletief is welke schade dan ook
Verzekering suppletief of cumulatief? Cumuleren is zelfs als je van ergens anders vertrekt. Suppletief is dat je
enkel van de verzekering gaat trekken als je geen enkele andere verzekering betaalt.
Bij een brandverzekering moet je de heropbouw of nieuwbouwwaarde verzekeren. Inboedel, alles wat niet
vasthangt.
1
,Nurevşan Göktepe 3RPBL 2021-2022
Huurder moet de werkelijke waarde verzekeren. Huurder moet de nieuwwaarde van inboedel verzekeren.
Verzekeringen voor bedrijven zijn complex. Verzekeringen vormen een garantie dat uw bedrijf kan verder
bestaan na een schadegeval of na een ingediende schadeclaim.
Het is belangrijk om te weten waarvoor u bent verzekerd, in welke mate u bent verzekerd en wat u moet
doen bij schade.
Wanneer u uw bedrijf goed wil verzekeren moet u vanuit 4 invalshoeken kijken:
• Uw bezittingen
Alles bij elkaar vertegenwoordigt een aardig kapitaal, bescherm dit kapitaal en verzeker u voor verlies,
beschadiging, ..
• Uw aansprakelijkheid
U maakt een fout en veroorzaakt schade aan derden. De derde zal schade bij u terugvorderen, u moet
schadevergoeding betalen. De schadebegroting moet via expertise vastgesteld worden en vervolgens kan
betaald of vergoed worden. De schade kan hoog oplopen, reden waarom u best een aansprakelijkheidspolis
onderschrijft die uw schade betaalt.
• Uw persoon
De goede bescherming van mensen binnen uw bedrijf is belangrijk, het kan gaan om lichamelijke schade die
soms onherstelbaar is: tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid. Medische hulp en interventie zijn nodig.
Medische kosten lopen snel omhoog. Hiervoor verzekeren is een must.
vb. Invaliditeitsverzekering, hospitalisatieverzekering, arbeidsongevallenverzekering
• Uw financiën
Het draait rond grote sommen geld die voortbestaan van bedrijf moeten veiligstellen. Het gaat om financiële
verliezen veiligstellen ingeval een risico zich volstrekt
vb. Gewaarborgd inkomen, verzekering bedrijfsschade na brand, ..
LES 2: 06/10/2021
Verzekeringsmaatschappijen
Sommige gespecialiseerde maatschappijen onderscheiden zich door voordelige premies, andere munten uit
in kwaliteit en dienstverlening
Sommige verzekeringsmaatschappijen zijn onderling verzekeraars, klanten zijn dan eigenlijk zelf
aandeelhouders. Klant betaalt zijn jaarlijkse verzekeringspremies en als er weinig of geen schadegevallen zijn
en er winst gemaakt wordt, stort de verzekeraar ‘als beloning’ een deel van die premies terug aan de klant.
Financial Services and Markets Authority (FSMA)
Een autonome openbare instelling die bevoegd is voor het toezicht op de Belgische financiële sector. De
bevoegdheden rusten op 6 pijlers:
• Markttoezicht
• Producttoezicht
• Gedragstoezicht
• Toezicht op de bemiddelaars en tussenpersonen
• Toezicht op pensioenfondsen
• Ontwikkeling van beleid over financiële vorming
FSMA is bevoegd en verantwoordelijk voor:
• Prudentieel toezicht op de financiële instellingen
• Toezicht op de financiële markten en verrichtingen
• Toezicht op statuut van de makelaars, agenten en subagenten die optreden voor financiële instellingen
• Bescherming van consumenten van financiële diensten
2
,Nurevşan Göktepe 3RPBL 2021-2022
• Bestrijding van witwaspraktijken en terrorismefinanciering
U kan uw polissen groeperen bij één of een beperkt aantal verzekeringsmaatschappijen. Grootste voordeel
is als er discussie is over welke polis moet tussenkomen, die verzekeraar verschillende polissen in beheer
heeft die enigszins verband houden met elkaar.
Elke verzekeringsmaatschappij heeft wel een specifiek voordeel zodat u kan kiezen om polissen onder te
brengen bij verschillende verzekeraars zodat u overal de beste voorwaarden meekrijgt. De getrouwheids- en
technische voordelen vallen hier wel weg.
Distributiekanalen
Elke verzekering heeft zoveel facetten dat vergelijken geen makkelijk opdracht is.
Deskundig advies van een professionele verzekeringsbemiddelaar heeft zijn waarde.
Een professionele verzekeringsbemiddelaar moet:
• Uw situatie grondig in kaart brengen
• Marktaanbod goed kennen en zich verzekeringstechnisch regelmatig bijscholen
• Producten aanbevelen die passen bij uw behoeften en situatie
• U informeren over nieuwe aanbiedingen
• Bij schadegevallen deskundig advies en bijstand verlenen
Via welke kanalen kan een bedrijf zijn verzekeringen onderschrijven?
• Verzekeringsmakelaar
• Verzekeringsagent
• Bank
• Rechtstreekse onderschrijving (zonder tussenpersonen)
• Andere (garage, reisbureau, winkels)
Verzekeringsadviseur of verzekeringsbemiddelaar
De algemene term. Persoon met kennis van zaken die tussenkomt om te helpen bij onderschrijving van een
verzekering en/of voor regeling van een schadegeval. Persoon kan ongebonden, onafhankelijk of verbonden
aan één of meerdere verzekeringmaatschappijen of verbonden aan een bankinstelling zijn.
Voordelen: onafhankelijk, objectief, sterke onderhandelingspositie met verzekeringsmaatschappijen,
vakbekwaamheid, kan specialiseren in bepaalde producten of marktsegmenten
Kritiek: kan ook niet alles kennen, moet over zeer goed netwerk van specialisten beschikken die hem
ondersteunen.
Verzekeringsmakelaar
Persoon zoals adviseur of bemiddelaar die volledig onafhankelijk werkt en ongebonden is, maakt volledig vrij
keuzes binnen het marktaanbod bij verschillende maatschappijen. Beoordeling en vergelijking van
verzekeringsmaatschappijen kan enkel gemaakt worden door een onafhankelijke verzekeringsbemiddelaar.
Voordelen: minder polissen te kennen, grondigere kennis mogelijk omdat hij alleen polissen van één
maatschappij moet kennen.
Kritiek: afhankelijk van de goodwill van de ene verzekeringsmaatschappij
Exclusieve verzekeringsagent
Persoon zoals adviseur of bemiddelaar die echter gebonden is aan één enkele verzekeringsmaatschappij.
Bankagentschap
U kan uw verzekeringspolissen afsluiten via uw bankagentschap. Deze adviseur treedt dan op binnen de
perken en mogelijkheden van deze bank-verzekeraar.
3
, Nurevşan Göktepe 3RPBL 2021-2022
Voordelen: bank- en verzekeringszaken onder één dak
Kritiek: geen vrije keuze binnen marktaanbod, belangenconflicten mogelijk
Ideale verzekeringsbemiddelaar
Hij is een expert, maakt een goede situatieanalyse van uw bedrijf. Heeft ervaring en technische kennis.
Onafhankelijke verzekeringsmakelaar, kan polissen op maat laten aanpassen.
Samenwerking is essentieel, vertrouwen is de basis daarvan.
De verzekeringsmakelaar blijft adviseur maar u neemt de beslissingen. Moet verantwoordelijkheid durven
nemen over de afgesloten verzekeringspolis.
Beroepsfederaties
Beroepsvereniging van de verzekeringsmaatschappijen heet Assuralia.
Er bestaan enkele beroepsfederaties voor verzekeringstussenpersonen:
• FVF: Federatie voor verzekerings- en financiële tussenpersonen
• Feprabel: Fédération des courtiers d’assurances et d’intermédiaires financiers de Belgique
• Uniprabel: overkoepelende federatie voor FVF en Feprabel
• B.V.V.M: Beroepsvereniging van verzekeringsmakelaars
Brocom is een samenwerkingsplatform tussen verzekeringsmakelaars en verzekeraars. Brocom biedt
ondersteunende tools aan voor aangesloten verzekeringsmakelaars. Het accent wordt gelegd op promotie
van de verzekeringsmakelaars als bevoorrechte distributiepartners.
Verplichte en niet-verplichte verzekeringen
vb. Verplicht:
• Motorrijtuigenverzekering
• Burgerlijke aansprakelijkheid beroep(sfouten)
• Arbeidsongevallenverzekering
• Brandverzekering voor woninghuur
Niet verplicht:
• Brandverzekeringen
• BA uitbating
• Rechtsbijstandverzekering
• Omniumverzekering
• Reisbijstand
• VAPZ (Vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen)
• IPT (individueel pensioentoezegging)
Sommige verzekeringen zijn niet verplicht, maar toch noodzakelijk.
Risicomanagement en verzekeringen
Risicomanagement, risicobeheer en risicobeheersing. Risicomanagement gaat over het voorkomen van
onaangename verassingen en is veel meer dan het voldoen aan regels en in orde zijn met wetgevingen.
Risicomanagement is:
• Identificeren van risico’s eigen aan de onderneming en aan de omgeving van de onderneming
• Beoordelen van die risico’s
• Vaststellen van beheersmaatregelen
Met als doel de financiële en economische gevolgen van die risico’s voor de onderneming te beperken of te
vermijden.
4
