Notes de cours
College aantekeningen verzekeringsrecht
- Cours
- Verzekeringsrecht
- Établissement
- Katholieke Hogeschool VIVES (VIVES)
College aantekeningen verzekeringsrecht
[Montrer plus]
Aperçu du contenu
VerzekeringsrechtVerzekeringsovereenkomst (functies en begrippen)
Socio-economische functie
• Vergoeding schade
• Stimulatie investeringen (ondernemingen)
• Preventieve rol omdat wanneer je een verzekeringsovereenkomst
sluit, wordt uw aandacht gevestigd op de risisco’s (Bv. brand)
Bv. als je sprinkler installeert wordt in premie/ polis gehalveerd. Als
ze te veel preventief gaan opleggen zullen er te weinig
schadgevallen gebeuren.
• Draagt bij tot spaarwezen: financiering investeringen
Risicobeheer
• Risicotransfer versus risicobehoud
Risicobehoud= ik neem geen verzekering, ik behoud het risico.
Risicotransfer= het gevaar op het risico transfereert u naar de
verzekeringsmaatschappij.
• Afweging
Definitie verzekeringsovereenkomst
=Een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar,
zich er tegen betaling van een vaste ofveranderlijke premie tegenover
een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een
in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren
in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de
begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet.
Begrip verzekering
• Artikel 5, 14° Wet betreffende de verzekeringen
1) Partijen
- Verzekeraar
- Verzekeringsnemer= is de persoon die het contract sluit
met de verzekeraar en de premie betaald.
- Verzekerde= is de persoon die recht heeft op een uitkering
in geval van schade.
- Begunstigde= is de persoon aan wie de verzekeraar de
vergoeding zal betalen bij schadegeval.
- Benadeelde
! Zie definities in artikel 5 Wet betreffende de verzekeringen
2) Onzekere gebeurtenis
, - Verzekeringsovereenkomst = kanscontract :Bv. Het is niet
zeker dat je huis afbrand.
- Prestatie verzekeraar hangt af van onzekere toevallige
gebeurtenis (‘alea’ / kanselement)
- Onzekerheid inzake:
i. Voordoen
ii. Ogenblik
3) Verzekerbaar belang
= Belang dat je hebt dat een schadegeval niet voordoet. Bv.
eigenaar van een huis heeft er belang bij dat zijn huis niet
afbrand. Wetgever wil vermijden dat het een gokspel wordt en de
wetgever wil vermijden dat er opzettelijke schadegevallen
gebeuren.
Bv. U hoort van een vriendin dat haar neef op missie moet naar
Afganistan. Ik zal een levensverzekering afsluiten op het hoofd
van haar neef in de hoop dat hij daar sterft en ik de premie in.
- Belang bij niet-voordoen schadegeval
- Geldigheidsvoorwaarde
- Verzekering ó gokspel
4) Premie
= Meestal jaarlijks te betalen. U moet dit vooraf betalen voor het
jaar dat zal komen. In het verzekeringsjaar verandert die premie
niet.
Premie (commerciële verzekering):
- Verzekeraar ó verzekeringsnemer
- Vooraf betaald
- Vast (vooraf statisch bepaald)
- Bevat winstelement
Bijdrage (onderlinge verzekering):
= Situatie waarin een aantal personen onderling met hetzelfde
soort risico een overeenkomst afsluiten. Wanneer iemand schade
oploopt, zal de ganse groep die schade vergoeden.
Bv: we hebben allemaal hetzelfde risico dat onze laptop valt en
we beslissen dat als 1 iemand zijn laptop valt dat we als groep de
laptop vergoeden.
Verschil met commerciële verzekering: je moet niet sowieso
betalen terwijl bij commerciële verzekering wel.
- Verzekeraar = verzekeringsnemer
- Achteraf betaald
- Veranderlijk (door schaderesultaat bepaald)
- Beoogt geen winst
5) Tegenprestatie
- In geld
- In natura
, Bv: verzekering tegen glasbreuk van auto’s. Men zal
meestal niet vergoeden in geld maar in natura door
bijvoorbeeld ruit te vervangen.
Techniek van de verzekering (principe van de omslag of spreiding)
Omslagprincipe
= Risicolast wordt over een zo groot mogelijke groep verspreidt. Men wil
elk schadegeval kunnen betalen door alle premies die men int.
• Spreiding van het risico volgens de mutualistische gedachte
• Essentieel bij commerciële verzekeringen?
• Discussie over
• Voorbeeld:
– 1000 woningeigenaars
– Waarde woning = 150.000
– 3 branden per jaar
– Gezamenlijke schadelast: 450.000
– Ieders bijdrage: 450
Spreidingsprobleem
• Realisatie risico bij teveel verzekerden tezelfdertijd
• Voorbeeld:
– Natuurrampen
– Oorlog
• Oplossing:
– Tussenkomst overheid (vb. rampenfonds)
– Spreiding in de tijd
Rol van de statistiek
• Wet van de grote getallen of waarschijnlijkheidsleer: voorspelling
schadelast
• Bepaling premie kan op die manier gebeuren
• Op basis van verleden
• Voorwaarde: voldoende frequente voorvallen
Selectie van de risico’s
• Segmentatie
= verzekeraar zijn klantenbestand opdelen in zo’n homogeen
mogelijke klassen of categorieën en die klassen of categorieën
hebben dezelfde kansen op een schadegeval en aan die homogene
categorieën worden dezelfde premies toegekend.
Bv: verzekering bij AXA en men gaat segmenteren. De jongens
tussen 18 en 27 zijn een homogene categorie. Jongens tussen 27 en
45 ook een homogene categorie, enz. aan die categorieën zal dan
een premie worden toegekend.
– Voldoende homogene categorieën
– Kanssolidariteit
, – Geen subsidiërende solidariteit= Hetgeen gebeurd in de
sociale zekerheid, jij subsidieert anderen uit solidariteit. Dit
gebeurt niet bij verzekeringen.
• Al legt wetgever dat soms op (bv. geen onderscheid
geslacht)
• Gevaar voor anti-selectie (= enkel slechte risico’s verzekeren zich)
– Oplossing: verplichte dekking
Voorkoming schadegevallen
• Gevaar voor ‘moral hazard’
= Ik ga mijn woning, auto en alle andere zaken verzekeren. Het
moment dat u weet dat je verzekerd bent, ben je minder voorzichtig,
minder zorgzaam (p29)
– Verzekerde wordt minder voorzichtig
• Te vermijden door verschillende systemen: (EXAMEN)
– Vrijstelling (franchise) => is de beste oplossing. Bv: kind
maakt bril kapot van buren door erop te gaan zitten. Men gaat
naar de familiale verzekering. De bril kostte 900 euro en de
franchise is 250 euro dit betekend dat de verzekeraar 250
euro van die 900 euro niet moet betalen.
Stimulans om voorzichtig te zijn.
– Maximum dekking (plafond)
– A posteriori individualisatie premie (vb. Bonus malus)
Systeem van Bonus Malus= hoe voorzichtiger je bent, hoe
beter. Hoe minder ongevallen, hoe minder je na verloop van
tijd zal moeten betalen.
– Geen dekking opzettelijk schadegeval
– Preventiemaatregelen contractueel opleggen
– Reddingsplicht
Techniek van de verzekering (medeverzekering en
herverzekering)
Algemeen
• Doel: verdere spreiding risico’s aan de kant van de verzekeraars
• Maakt grotere risico’s verzekerbaar:
– Medeverzekeraars slechts fractie tussen te komen
– Overdracht risico (gedeeltelijk) aan herverzekeraar
Medeverzekering
• Gezamenlijke dekking
• Zelfde risico
• Door twee of meer verzekeraars
• In onderling overleg
Bijzondere vormen van medeverzekering
• Medeverzekering (voor specifiek individueel geval)
• Pool (geïnstitutionaliseerd)
• Samenloop/pluraliteit (zonder overleg)
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur elisepascal. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €6,99. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
80364 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans