Cas
Examenopdracht hypothecair krediet
- Établissement
- Hogeschool West-Vlaanderen (HoWest)
Examenopdracht hypothecair krediet
[Montrer plus]
Aperçu du contenu
HYPOTHECAIR KREDIETShay Cannaert, Chelsea Willems
,1 Inleiding
1.1 Wat is een hypothecair krediet?
Dit is een krediet die gewaarborgd is door een hypotheek op een onroerend goed die toegestaan is
voor het aanschaffen of verbouwen van een privé-woning, aankopen van bouwgrond en het
vernieuwen, saneren1 of verbouwen.
Een hypothecair krediet heeft twee soorten rentevoeten, namelijk een variabel rentevoet en een
vaste rentevoet. Een variabel rentevoet wordt steeds herrekend in functie van de evolutie van een
referentie-index en moet voldoen aan bepaalde voorwaarden zoals het moet wederkerig zijn (zowel
een hoog als een laag rentevoet), periodiek zijn en wijzigingen moeten meegedeeld worden. De
rentevoet kan verschillende keren worden aangepast (jaarlijks, iedere 5 jaar...) afhankelijk wat in het
contract staat. Voor het opteren van een variabel rentevoet kiest u een rentevoet met meer risico.
Een vast rentevoet biedt u dan weer meer zekerheid aan. Deze rentevoet heeft drie soorten
intrestvoeten: een actuariële intrestvoet (jaarlijks en houdt rekening met kapitalisatieperiodes), een
nominale intrestvoet (jaarlijks en houdt geen rekening met kapitalisatieperiodes) en een periodieke
intrestvoet (nominale gedeeld door het aantal kapitalisaties per jaar).
Aan een hypothecair krediet zijn er ok verschillende kosten aan verbonden. Vaak gaat dit over
dossierkosten, schattingskosten, aankoopkosten, notariskosten en kosten die verbonden zijn aan
kredietopeningsakten.
1.2 Welke bijkomende verzekeringen kun je hier nemen?
1.2.1 Brandverzekering
Bij de meeste banken is het afsluiten van een brandverzekering verplicht om een hypothecaire lening
te kunnen krijgen. De premie van de verzekering hangt af van het aantal kamers. Een garage of
kantoorruimte wordt ook als een aparte kamer beschouwt. Er bestaan brandverzekeringen zowel
voor eigenaars van een woning als voor huurders. Bovenop een brandverzekering kan men: de
waarde van de inboedel dekken tegen diefstal of rechtsbijstandsverzekering.
1.2.2 Schuldsaldoverzekering
De schuldsaldoverzekering is een levensverzekering gekoppeld aan een lening. Deze verzekering
zorgt ervoor dat wanneer de verzekerde overlijdt voor de vervaldag van de lening, de
verzekeringsmaatschappij het saldo uitkeert aan een schuldeiser. Bijvoorbeeld: Een koppel wil een
hypothecaire lening aangaan, en dekt zich 100% met de schuldsaldoverzekering. De vrouw komt te
overlijden en de verzekering betaald de rest van de hypothecaire lening af. Men kan zich 100% voor
dekken maar kan ook kiezen voor bijvoorbeeld maar 50% te dekken. Het is wel belangrijk om in
goede gezondheid te zijn voor het afsluiten van die verzekering. Een roker betaald bijvoorbeeld altijd
50% meer rente dan een niet roker. Daarnaast wordt er ook gekeken naar de BMI van de verzekerde
en eventuele medische aandoeningen. Indien nodig kan de verzekeraar eisen om een medisch
onderzoek uit te voeren.
1
In een organisatie betekend dit dat de organisatie financieel gezond wordt gemaakt. Als we over grond
spreken wilt dit zeggen reinigen van het grond
,2 Profiel van de klant (inorde)
Meneer Vermeulen Mevrouw Vermeulen
Status Gehuwd Gehuwd
Leeftijd 38 jaar 35 jaar
Kinderen Geen Geen
Beroep Kamerlid in een bedrijf Lerares
Maandelijks netto-inkomen € 2 500 € 1 800
Andere leningen / /
Project: Aankopen woonhuis in Vlaanderen € 300 00
Registratie- en notariskosten € 24 500
Te ontlenen bedrag € 250 000
Overige kosten worden
betaald met eigen vermogen
Lening voor dakisolatie € 10 000
Wensen: Krediet met een looptijd van 30 jaar
Vast rentevoet (variabel indien voordeliger)
3 ING (nalezen)
3.1 Hypothecaire lening
We hebben het profiel voorgesteld en op basis daarvan konden we een simulatie maken van de
hypotheeklening. Het koppel wil een lening van € 250 000 nemen. ING vond het een goed idee om de
lening en de extra lening voor de renovatie van het dak t.w.v. € 10 000 samen te nemen. Hierdoor
zullen ze een lening moeten nemen van € 260 000.
3.2 Kosten verbonden aan een hypothecaire lening
Om een lening aan te gaan bij ING zijn er verschillende kosten. De eerst is er een dossierkost van
€ 500 die men aan de bank moet betalen voor het behandelen van het dossier. Daarnaast dient er
een bedrag bij de notaris betaald te worden, die werd geschat op ongeveer € 4 945,25. U kunt ook
zelf kijken hoeveel deze schatting zou kosten op https://www.notaris.be/rekenmodules. Bij het
berekenen van is het belangrijk om te kijken of het huis voor eigen gebruik is en het enige is. Alsook
kan er een schattingskost zijn van € 200 wanneer er gebruik wordt gemaakt van een expert om de
woning te schatten.
Daarnaast hebben we aanvraag gedaan voor een simulatie van de premie voor de
schuldsaldoverzekering. De premie kun je op drie verschillende manieren betalen. Je kunt alles in 1
keer betalen, je kunt jaarlijks de premie betalen of maandelijks. Bij het berekenen van dit bedrag
wordt er rekening gehouden of hij/zij een roker is of niet. Er wordt ook gevraagd naar een
gezondheidsverklaring, is deze negatief dan zal er gevraagd worden om een medische vragenlijst te
beantwoorden. Bij het maandelijks betalen van deze premie zal er een fractioneringskost van 4% bij
komen.
Dit kunt u terugvinden in bijlage 5: Simulatie van de schuldsaloverzekering
, 3.3 Bespreking simulaties
We hebben twee simulaties aangevraagd, een formule met een vaste rentevoet en een formule met
een variabel rentevoet. Hier hebben we geopteerd voor een herziening te doen ieder jaar (1/1/1).
3.3.1 Simulatie1: Vaste rentevoet
Voor een geleend bedrag van € 260 000 met looptijd 30 jaar en een vaste rentevoet van 3.40%
betaalt men op het einde van de hypotheek een bedrag van € 412 405,20 terug. Per maand betaalt
het gezin een bedrag van € 1 145,57. Dit is zeker haalbaar voor een koppel met twee inkomsten
(€ 4 300), die geen personen ten laste heeft en geen andere leningen lopen heeft.
3.3.2 Simulatie2: Variabel rentevoet
In deze simulatie werd er geopteerd voor een jaarlijkse herziening. Hier zal de klant maandelijks een
bedrag moeten betalen van € 927,56, maar doordat er hier gebruik wordt gemaakt van een variabel
rentevoet kan het maandelijks bedrag oplopen naar bv € 1 055,38 bij een stijging van het rentevoet.
Door te opteren voor een jaarlijkse herziening kan de rentevoet ieder jaar dus veranderen en zal dus
ook het betaald kapitaal verschillend zijn.
Les avantages d'acheter des résumés chez Stuvia:
Qualité garantie par les avis des clients
Les clients de Stuvia ont évalués plus de 700 000 résumés. C'est comme ça que vous savez que vous achetez les meilleurs documents.
L’achat facile et rapide
Vous pouvez payer rapidement avec iDeal, carte de crédit ou Stuvia-crédit pour les résumés. Il n'y a pas d'adhésion nécessaire.
Focus sur l’essentiel
Vos camarades écrivent eux-mêmes les notes d’étude, c’est pourquoi les documents sont toujours fiables et à jour. Cela garantit que vous arrivez rapidement au coeur du matériel.
Foire aux questions
Qu'est-ce que j'obtiens en achetant ce document ?
Vous obtenez un PDF, disponible immédiatement après votre achat. Le document acheté est accessible à tout moment, n'importe où et indéfiniment via votre profil.
Garantie de remboursement : comment ça marche ?
Notre garantie de satisfaction garantit que vous trouverez toujours un document d'étude qui vous convient. Vous remplissez un formulaire et notre équipe du service client s'occupe du reste.
Auprès de qui est-ce que j'achète ce résumé ?
Stuvia est une place de marché. Alors, vous n'achetez donc pas ce document chez nous, mais auprès du vendeur chelseawillems. Stuvia facilite les paiements au vendeur.
Est-ce que j'aurai un abonnement?
Non, vous n'achetez ce résumé que pour €2,99. Vous n'êtes lié à rien après votre achat.
Peut-on faire confiance à Stuvia ?
4.6 étoiles sur Google & Trustpilot (+1000 avis)
73314 résumés ont été vendus ces 30 derniers jours
Fondée en 2010, la référence pour acheter des résumés depuis déjà 14 ans